住宅ローンの借り換え相談におすすめのサービス3選！

住宅ローン借り換えの相談先

住宅ローンの借り換えは、変動金利の上昇を備えるのに役立ちます。繰り上げ返済も選択できますが、タイミングや返済負担も考慮する必要があるため、どちらを利用したらよいかは個々によって異なります。それでも、条件によっては借り換えよりも総返済額を抑えることができるでしょう。

住宅ローンは、相談窓口もしくは金融機関の主に2種類に分類され、それぞれメリット・デメリットが異なります。そのため、どちらの方法が自分にとってメリットになるか判断に迷う場合は、プロに相談してみるのが良いでしょう。独立系FPも含まれますが、相談料がかかる場合が多いため、利用の際は注意してください。

また、相談先によって「相談できる内容」が異なります。たとえば、相談窓口なら住宅ローンの専門家が在籍しているので、細かいところまでしっかり対応してくれます。なかには来店不要で相談できるところもあり、近くに店舗がない方でも気兼ねなく利用できます。

一方で金融機関は、現在の借入先とそのほかの金融機関で相談方法が異なります。詳細については後述しますが、いずれもコールセンターで対応してくれるため、ネット上ですべて完結できます。ただし、繰り上げ返済を利用する場合「期間短縮型」「返済額軽減型」の2種類があるので注意してください。

ちなみに、独立系FPでは、金利の選び方や返済計画などの相談が可能です。

相談先➀住宅ローンの相談窓口

ひと口に住宅ローンの相談窓口といっても、種類はさまざまです。そのため、どの窓口を利用するかで相談できる内容や料金が異なります。

相談窓口の特徴は、来店不要・専門家・サポート体制の3つが挙げられます。電話とメールで対応しているところも多いので、近くに店舗がない方でも相談しやすく、またネット銀行～地方銀行に特化した専門家が在籍しているため、どんなにむずかしい内容でもしっかり答えてくれます。

銀行

ほとんどの商品を取り扱っているのが銀行です。専用窓口を設けているところも多く、相談会も実施しているので、はじめてローンを組む方でも気兼ねなく相談できる環境が整っています。もちろん、マンツーマンでの相談にも対応しています。

銀行を利用するメリットは、なんといっても相談内容が幅広い点でしょう。ローンの上限額や金利の種類、万が一返済がむずかしくなった場合の対応までサポートしてくれます。

ただし、他行の商品は相談できないので注意してください。あくまで相談する銀行で取り扱っている商品のみの対応になります。

住宅ローンの窓口

住宅ローンの窓口は、相談件数3,000件以上の実績を誇る住宅ローンの専門家です。一般的な相談窓口とは異なり、ネット銀行～地方銀行まで幅広い金融機関に対応しており、希望に沿った商品を提案してくれます。面倒な手続きも不要なので、はじめての方でも利用しやすいでしょう。

申込み～手続きまで、無料でサポートしてくれるのも大きなメリットです。ローンを見直すタイミングやネット銀行の金利や手数料が低い理由なども知ることができます。

独立系FP

ファイナンシャルプランナー（通称FP）には独立系と企業系があり、独立系は自営業として活動しているFP、企業系は企業内でFPの資格を有しているFPになります。

独立系FPのよいところは、中立的な立場で相談・アドバイスをおこなってくれる点です。銀行の場合、どうしても自行の商品をおすすめされますが、FPは顧客に合ったローンをおすすめしてくれるため、無理のない返済計画を見つけることができます。ただし、ほとんどが有料になるため、無料で相談したい方には不向きです。

一方で、希望の住宅ローンがある場合は、企業系FPがおすすめです。

相談先②金融機関

金融機関は、現在ローンを借入れしているところとそれ以外に分類されます。いわゆる銀行や住宅金融支援機構のことで、どの機関を選ぶかでメリット・デメリットが異なります。

現在ローンを借入れしている金融機関

すでに金融機関で借入れをしている場合、返済負担についての提案を受ける場合がほとんどです。いわゆる「見直し」として相談するケースが多く、借り換え以外で負担を減らす方法を相談できます。

一般的にローンの見直しというと「借り換え」になりますが、金利の引き下げや借入条件の変更も、金融機関では返済負担の見直しとして挙げられます。というのも、他行で借り換えられてしまうと困るからです。金利交渉に応じることで、自身の金融機関でも「負担を軽減できます」などといった案内をしてくれることが多いです。

借り換えに比べるとそれほど大きく利息は軽減しませんが、手続きが不要なので、気軽に相談しやすいのがメリットです。諸費用が抑えられるのもうれしいでしょう。

そのほかの金融機関

一方で、ほかの金融機関で相談する場合、借り換えの諸費用・保証やサービス・審査での注意点などを知ることができます。もちろん無料で情報収集できるので、無理なく自分に合った住宅ローンへ借り換えられます。

ただし、ひとことに金融機関といってもそれぞれ特徴が異なるため、他行へ借り換える場合は複数社に相談し、自分に合ったところを見極める必要があります。また、現在利用している金融機関から引き止められることも多いので、どうしても借り換えたい場合は、きちんとした理由を考えておくことも大切です。

繰り上げ返済にする場合

借り換えと同じように、利息負担を軽減できるのが「繰り上げ返済」です。繰り上げ返済とは、同一銀行での手続きになるため、手数料などの負担が少なく、お得に利息負担を軽減することができます。条件によっては、借り換えより総返済額がマイナスになる場合もあります。

しかし、先述したように、繰り上げ返済には「短期短縮型」と「返済額軽減型」に分類されるため、それぞれについてきちんと理解しておかなければいけません。

簡単に説明すると、短期短縮型は毎月の返済額をそのまま据え置きにし、返済期間を短くする方法です。一方で返済額軽減型は、返済期間を変えずに毎月の返済額をマイナスにする方法になります。

どちらにもメリットがありますが、総返済額をより減らせるのは短期短縮型でしょう。なぜなら、返済期間が短縮されることで利息を軽減できるからです。たとえば元利均等返済の場合、ローンを支払う期間が後半になるほど利息部分が占める割合がマイナスになっていきます。そのため、初期に繰り上げ返済を行うことで大幅に利息の軽減効果が期待できます。

ただし、デメリットがあることも十分理解しておかなければいけません。できるだけ早くローンから解放されたい方には期間短縮型は大きなメリットになりますが、効果を感じられるのは支払いの後半です。現在の負担は変わらないため、軽減した実感は得られにくいでしょう。

まとめ

今回は、住宅ローンの借り換え相談におすすめの3つのサービス、いえーる 住宅ローンの窓口 ONLINE、価格.com、イーデスについて解説しました。住宅ローンの決定や借り換えには最新の情報と正確な判断が必要です。

これらのサービスは、それらの情報を入手するために最適な選択肢と言えるでしょう。上記のサービスを参考にしながら、自分に最適な住宅ローンを見つけてください。